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在當前銀行體系對個人信用進行「全面性盡職調查」的時代，許多優質但負債比過高的客戶被無情地拒之門外。商品貸款（Commodity Loan）的出現，正是為了解決銀行聯徵多查和DBR負債比的雙重鐵律所設的結構性解決方案。

 

 

銀行信貸的兩大審核壁壘

DBR 22倍的負債總額天花板 (Debt Burden Ratio)： 這是銀行法規對無擔保品貸款額度的最高限制。個人在無擔保品貸款（包括信貸、卡循等）的總餘額，不得超過平均月收入的22倍 。一旦觸及此上限，銀行將無權再發放無擔保貸款。

聯徵多查的信用耗損： 銀行在審核時會向金融聯合徵信中心（JCIC）調閱您的完整信用紀錄。短期內若被多家銀行查詢（聯徵多查），將會導致您的信用分數下降 ，嚴重影響後續申貸的成功率。

 

 

商品貸款的「風險隔離」策略

商品貸款（額度通常介於5萬至45萬元之間 ）主要由融資公司承作，其審核邏輯與銀行完全不同，採取了「風險隔離」的戰略：

•不看DBR，繞過額度限制： 融資公司不受銀行DBR 22倍的限制 。這意味著它能為已經用滿銀行無擔保額度的客戶，提供額外的資金缺口 。
•不拉聯徵，保護分數： 商品貸款在審核時，通常不會調閱完整的聯徵紀錄 。這對於擔心信用分數受損或已有輕微信用瑕疵的客戶而言，提供了極大的保護 。
•寬鬆客群解鎖： 由於審核寬鬆，商品貸款能接受輕微的信用瑕疵、負債比高，甚至債務協商等被銀行視為次級的客群 。

這是一種資金市場的「高效率取捨」：犧牲較高的利率（商品貸款利率約9.6%~20% ）來換取極高的撥款效率（最快1~3天撥款 ）和過件率 。

 

 

貸森專業的建議：
客戶必須認清自身的「信用體質」。如果您的DBR 22倍額度已用滿，或已被銀行以「聯徵多查」為由拒絕，應當機立斷，停止向其他銀行盲目送件。貸森的顧問服務將為您進行精準的風險評估，並直接對接不拉聯徵、不看DBR的上市櫃融資公司商品貸款方案 。這是避免信用分數持續耗損，並確保資金快速到位的最高效率路徑。切勿讓錯誤的申請策略，將您推向無謂的信用深淵。