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一個資深借款人從來不會只看「年利率」的高低。在小額融資領域，真正的資金成本必須透過總費用年百分率（APR）來精算，並警惕提前清償違約金的長期約束。

 

 

1. 擊破單一利率迷思：APR的真實世界

總費用年百分率 (APR) 是您評估貸款的唯一標準。它將多階段利率、開辦費/手續費、帳務管理費等所有成本加總，經由公式計算得出貸款期間每年實際的還款成本百分比。

費用類型 銀行管道 融資公司/合法代辦 風險警示
開辦費/手續費 NT$0 ~ NT$9,000 依方案而定 銀行對小額貸款（10萬以下）開辦費可低至NT$2,000
代辦服務費 無 貸款金額5%至10% 此為專業協助費，應合理評估價值 。
民間借貸服務費 無 無 可能收取貸款金額6%至15%的高額服務費 。

 

 

2. 資金的「退出成本」：提前清償違約金

小額貸款往往用於短期周轉。如果您預計資金將在短期內回籠，「提前清償違約金」將是必須考慮的隱藏成本。

⚫違約金機制： 銀行通常設有1至3年的限制清償期。在綁約期內提前還清本金，將被收取一筆違約金。
⚫違約金比例： 違約金比例通常為提前償還本金的0.5%至2%不等。例如，玉山銀行條款顯示，在貸款第二年內清償，可能收取累計本金1%的違約金 。

 

 

貸森專業的建議：
資金的「時間價值」與「彈性成本」必須同時權衡。融資公司的高利率，是您為「速度」和「風險豁免」所支付的溢價。貸森將協助您進行個人化的APR試算，將所有手續費、利息、期數納入考量，確保您選擇的方案，在滿足緊急需求的同時，其總體成本是可承受的。同時，若預計短期還款，我們將優先推薦不綁約或違約金最低的方案，避免高額的退出成本。我們精算的不僅是利率，更是您財務的彈性空間。