信用貸款
信用小白怎麼貸款？沒信用紀錄也能成功申貸， 3 招脫離信用小白
俗話說：「有借有還，再借不難」，信用在金融社會中相當重要，當你從未和銀行打過交道、辦過信用卡，那麼你就很有可能是俗稱的「信用小白」，而通常信用小白貸款的條件也比較嚴格；不少人看到這裡，可能會急著開始詢問，信用小白意思是什麼、信用小白可以貸款嗎、信用小白可以貸多少等等問題，別緊張，我們這次不僅會告訴大家信用小白貸款流程，更會教大家如何「脫離」信用小白，獲得良好的信用分數，協助您爭取更優質的貸款條件。
信用小白意思是什麼？信用小白通常是指從未與金融機構往來，因此在信用評分制度中無法被評分的當事人。目前台灣的金融信用評分機構為「財團法人金融聯合徵信中心」（下稱 聯徵中心），根據聯徵中心解釋，只要符合7項條件，都會在銀行調取的資料中顯示「此次暫時無法評分」，而其中3樣條件通常被用來描述信用小白的族群。
若符合以下4點中的其中1點，就會導致信用資料不足：
● 授信歷史資料少於3期。
● 近12期之授信餘額皆未大於0。
● 信用卡持卡未滿3個月。
● 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0。
可以得知，信用小白不僅是指從未與金融機構往來，若當事人長期未使用信用卡，也會使信用資料不足、成為銀行眼中的「信用小白」。
除了第1點所提及的信用資料不足外，由於學生貸款屬於政府專案貸款，性質比較特殊，不屬於正常的信用往來行為，因此也會被視為信用小白，銀行會更斟酌是否核貸。
由於受監護宣告者，在民法上屬於無行為能力人，任何借款等一般民事行為只能由監護人所為，聯徵中心因而無法為其評分，亦屬於所謂的信用小白。
除上述3點之外，若有「信用資料有爭議」、「在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易」、「已完成債務協商註記者」及「消債條例適用者」等4個狀況，都可能使聯徵中心暫時無法評分，跟信用小白同樣容易在借貸時碰壁。
看到這邊，如果是急需資金的信用小白們，可能會開始著急，難道真的必須先辦張信用卡、等3個月以上，才有辦法讓銀行順利過件嗎？其實即便沒有聯徵中心的信用評分，銀行通常還是會參酌以下4個條件，決定是否過件及核貸金額，因此只要具備以下條件，銀行還是有可能核貸，滿足您的資金急用需求。
自2023年1月1日起，滿18歲即民法上完全行為能力人，可以依照自身意志作出任何法律行為，例如銀行開戶、借貸等，因此即使是信用小白也有機會核貸，但若受前面提及的監護宣告，則非完全行為能力人，不能向銀行申請借貸，聯徵中心也無法評定信用分數。
即便沒有任何信用紀錄，通常只要在同一份工作待滿1年以上、每月有穩定的薪轉紀錄、有公司勞保且年薪為30萬以上，或是名下有房屋、股票等資產，申貸時提供相關證明資料，就能增加銀行對你還款能力的信任度，提高過件的可能性。
若沒有穩定工作或收入，那麼你名下的動產、不動產，例如汽車、機車、房屋等，就會是銀行過件的重大考量，只要提供銀行認定足夠價值的資產作為擔保品，通常都能順利核貸。另外，提供具有穩定收入及信用分數良好的擔保人，也能增加過件的機率。
以上3項是決定銀行是否核貸的條件，有些銀行為了搶佔信用小白市場，也會推出針對特定行業信用小白的特別專案。例如凱基銀行過去曾推出「速還金」專案、國泰的「大樹貸」等等，只要提供一定的財力證明通常就能核貸，建議信用小白在申請貸款前，可先洽詢信貸業務，了解各家銀行是否有推出類似的相關專案。
了解完信用小白的貸款條件後，就讓我們進一步認識貸款流程吧！許多人或許會擔心，身為信用小白，在流程上會不會被刁難，事實上銀行或金融機構為了推銷貸款專案，是會積極協助您完成申貸，因此您只需要準備更為充足的財力證明文件或薪轉紀錄，無論向銀行或民間融資機構申貸，都能透過5步驟輕鬆完成申貸流程。
貸款流程的第一步，必須先評估自身的需求、資產及還款能力，找到最適合自己的方案。如今市面上有許多貸款種類，例如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款等，都有各自的年利率、額度範圍及還款期限等，即便在市場競爭下每間銀行所核定的數字趨同，仍建議到各大金融機構網站查詢，或聯繫專員詢問，除了能有更明確的還款規劃，更有機會發現針對信用小白的獨家優惠專案。
由於信用小白對金融機構而言，無法透過信用分數判斷還款能力，這時就必須準備好更多的財力證明，說服銀行你是能夠穩定、按時繳款的。以下為提出申請通常需要繳交的文件：
(1)申請書
(2) 身分證正反面影本
(3) 財力證明文件（薪資證明、所得清單、扣繳憑單、勞保局投保明細或其他可證明財力的文件）
(4) 聯徵同意書（部分機構須簽署）
當金融機構收到申請後，通常會致電申請人確認是否為本人申請、資料是否正確及貸款用途等，甚至致電公司確認是否真的為該公司職員等，這個階段務必照實回答，否則申請很可能因而遭拒。照會後，機構就會開始審查申請人的背景、財力並調閱聯徵信用紀錄，以決定後續核貸的利率、金額及還款期限。
當審核結果出來，金融機構便會通知申請者核貸的內容，這時申請者與機構雙方就會對內容逐一確認，若雙方都無疑義就會對保簽訂借貸合約，合約始生效，若申請者對金額、利率等內容有疑義，必須在此時提出申覆，並提供更多有利文件供審（回到第3步）。
簽約對保後，金融機構最快當日就能撥發款項至約定的台幣帳戶，依照貸款種類的不同，實際入帳的款項可能會先扣除手續費用，並花1～5天左右不等的時間，完成撥款的動作。
金管會規定，銀行可核定的信貸金額必須遵守「DBR（Debt Burdon Ratio, 負債比） 22」規則，也就是金額不可高於申請人月收入的22倍，若申請人有信用卡循環利息、未繳餘額、分期未繳餘額或預借現金未繳餘額等其他無擔保債務，必須再進一步扣除。公式如下：
22 * 月收入 – 其他無擔保債務總額（信用卡循環利息、未繳餘額、分期未繳餘額或預借現金未繳餘額等）＝ 可貸額度上限
以月收入40,000元為例，若為信用小白、其他無擔保債務總額為零的狀況下，可貸額度上限為22 * 40,000 = 880,000元，實務上除非薪資收入相當高或是信用評分極為良好，否則銀行通常只會給到15倍左右，對於無信用評分的信用小白而言，貸款金額更需要調整到20～30萬才有可能核貸。至於使用汽車或房屋作為擔保品借貸，可貸金額就不限於月薪22倍，銀行在評估擔保品的價值後，可能核定更高的貸款金額。
即便信用小白可以貸款，但在相同的財力下，貸款的額度、利率或還款期限都會受到沒有信用評分而影響，條件通常會比有正常信用紀錄的人還保守。若想脫離信用小白的層級，建議做好以下3件事，一步步養好信用，當日後有投資或緊急週轉需求時，才能和金融機構談到更好的條件。
信用小白提高信用分數最快的方法，就是辦張「信用卡」，如果要更加分的話，可以購買金融機構的相關衍生品或保險，但要注意的是，辦信用卡後須做好以下幾點，否則不僅沒有提高信用分數，反倒可能會被評為信用瑕疵。
當1年內增貸，或是3個月內同時申請多家信用卡，都會讓銀行認為你需要在短期內擴張信用額度或急需資金，產生對未來還款能力的疑慮，進而調降信用分數。
幫人作保等同提供「信用」，一旦幫忙作保的對象債務還不出來，除了自身需要負擔債務外，你所提供的信用也可能會因而受到損害，更會在未來你本身需要申貸的時候，影響過件的可能與可貸額度，風險之大，務必慎防。
信用小白對於銀行等傳統金融機構而言，具有較大的風險，即便會提供貸款服務，但在審核上也會更加嚴謹，且後續的核貸金額、利率及還款期限大多不盡人意。若希望能向銀行獲得更有利的條件，培養信用、脫離小白層級是第一要務，建議大家做好文末所提供的3個方法，才能一步步提高信用分數，獲得更良好的貸款條件。
貸森Dyson貸款，提供您最透明、具彈性的貸款方案，我司專員同時會傾力給予協助，滿足您所有緊急週轉或投資需求，並免費提供新手貸款最需要的專業顧問即時諮詢，真誠了解您的財務狀況，且無任何隱藏成本及違約金問題，讓您輕鬆、安心取得資金。歡迎立刻諮詢、聯絡貸森Dyson，詢問貸款相關事宜，目前亦有各式小額貸款、信用貸款及機車貸款等方案，24小時皆可申請，即使是信用小白，也能輕鬆申貸，快速獲得周轉資金，安心度過用錢時機！
延伸閱讀貸款相關資訊：
SHARE
