信用貸款
小額貸款是什麼？小額貸款申請管道及利率、額度比較懶人包
你可能聽過房貸、車貸跟信貸，但你聽過「小額貸款」嗎？許多人或許因為生活開銷、緊急周轉資金等需求而必須接觸貸款，這時候可能會不曉得小額貸款是什麼，也不知道若要申請小額貸款管道有哪些，其實小額貸款如同房貸和車貸，都是常見的貸款方式。本篇文章將整理小額貸款問題懶人包，協助有需要進行小額貸款的民眾，了解小額貸款的利率、申請管道及額度，並透過本篇文章，尋找到小額貸款推薦的機構，以及安心、可信任的借款方式。
小額貸款是什麼意思？簡單來說，小額貸款就是指「低於30萬元」以下的貸款類型，因為貸款額度較小的原因，通常相比起房貸、車貸等等貸款來說，申請條件較為寬鬆，僅需年滿20歲，有基本的財力及收入證明即可。而依據金管會規定的DBR22倍原則，由於小額貸款需要的借款金額僅30萬元以下，因此只要具有穩定收入，基本上都可以無擔保申請小額貸款。
那什麼類型的貸款屬於小額貸款呢？最常見的小額貸款種類是「信貸」，另外也有像是手機貸款、機車貸款或二手車貸款等，是需要使用擔保品、抵押品的小額貸款類型，這類型貸款通常提供給可能是信用小白、學生族群或有信用瑕疵的民眾，另一個小額資金的借款管道。
知道小額貸款的意思之後，那主要有哪些申請小額貸款的管道呢？在選擇申請管道時，要注意的是每種管道的貸款條件都有所不同，因此建議大家依照自己的申請條件，選擇合法且值得信任的小額貸款申請管道，以下介紹5種不同的小額貸款管道，供大家初步先做個參考。
講到小額貸款，最常見的管道之一就是銀行，通常銀行會提供的小額貸款類型是信貸，主要為以下申請條件。
信貸金額，一般會根據DBR22倍原則來提供民眾小額的信用貸款，而若是尚未有工作的學生族群，另一種向銀行借貸小額資金的方式就是啟用「信用卡預借現金」，但通常利率會稍高，需要自行做評估。
除了銀行外，另一項常見的小額借貸管道則是「融資公司」，此類型公司提供民眾更方便的金融借貸服務，通常也會有小額借貸的專案，條件相比銀行來說較為寬鬆，且撥款速度更快，即便沒有任何信用紀錄，也能審核通過；而若未提供小額借貸專案，基本上也會有以手機、機車做為抵押品的小額貸款，是為民眾提供的另一種選擇。
傳統上除了融資公司和銀行以外，代書也是民間小額借貸的一種管道，因為代書通常要經手大量的土地買賣、資金流動，因此不少有小額貸款需求的委託人，也會尋求代書協助，去尋找可提供貸款的公司或金主，代書的貸款條件較為寬鬆，且通常雙方約定、簽約後即可快速進到撥款的環節。
4.線上借貸平台：
隨著網路平台的崛起，如今也有不少融資、借貸類型平台出現在網路上，這類型平台透過上傳基本財力證明、薪資單等證明文件後，由平台核可並媒合能夠提供資金的放款者，但網路平台的風險也較高，建議民眾務必要挑選有良好聲譽的平台，以避免遇到詐騙。
5.政府專案：
最後除了上述提到的借貸管道之外，其實政府也有推出類似的小額貸款服務，例如在疫情時推出的紓困專案即為此類，若有符合條件的話，也可選擇參與政府進行的借貸方案。
小額貸款的借款金額，通常可以分為10萬、20萬及30萬元的不同貸款，還款年限則通常以5年居多，並以APR總費用年百分率來計算每月還款金額，還款金額通常都是「攤還本金」＋「每月應攤還利息」來做計算，若想知道詳細的利息金額的話，可以透過金管會總費用年百分率（APR）試算工具來進行試算，或查閱下方整理表格的還款金額來做參考。
| APR利率5% | APR利率7% | APR利率9% | |
| 貸款10萬元 | 每月還款金額約1,887元 | 每月還款金額約1,980元 | 每月還款金額約2,076元 |
| 貸款20萬元 | 每月還款金額約3,774元 | 每月還款金額約3,960元 | 每月還款金額約4,152元 |
| 貸款30萬元 | 每月還款金額約5,661元 | 每月還款金額約5,940元 | 每月還款金額約6,228元 |
（此表為以5年還款期限且一段式利率做計算，未含任何手續費或其他費用）
如果看到上面那張還款金額表，相信就會明白當借款金額越高時，還款利率也會相對重要。而小額貸款的利率及額度，依照不同的借貸管道，提供的利率和額度也有所影響；除此之外，每個管道的審核條件也有所不同。以下表格快速簡介各管道利率、額度及優缺說明，方便大家做個參考：
| 銀行信貸 | 融資公司 | 民間代書 | 線上借貸平台 | |
| 借貸額度 | 1.小額信貸最高30萬元
2.信用卡預借現金最高信用卡額度100％ |
1.小額專案最高30萬元
2.手機、機車借貸約10萬元左右 |
最高30萬元 | 最高10萬元 |
| 利率條件 | 4%～16% | 較取決於自身條件 | 15%～36% | 12%～36% |
| 優點 | 利率低 | 利率次低、審核條件寬鬆 | 審核條件極為寬鬆、撥款快速 | 審核條件較寬鬆 |
| 缺點 | 審核條件嚴格 | 慎選合法融資機構 | 利率高 | 利率高、平台風險高 |
替代文字：小額貸款管道怎麼選？快速比較利率、額度
若想要有保障、撥款快速及利率合理的小額貸款管道，那尋找民間融資機構是不錯的選擇，在挑選小額貸款方案時，建議可以多加以比較不同家的利率，以及各間民間融資機構的品牌聲譽和評價，尤其要挑選合法立案的融資機構，更能放心小額借貸。
對的，小額貸款和小額借款的意思相同，都是指低於30萬元以下的小規模資金借貸的意思。
如同前面所述，小額貸款的「小額」，意思即為30萬元以下的借款需求，因此小額貸款正常來說最高額度為30萬元，若高於30萬元，多數為信貸、車貸或其他貸款的專案名稱。
可以，即使是信用小白、尚未有工作的新鮮人或學生族群，都可以申請小額貸款的方案，惟利率條件將依個人財力證明而有所不同，在銀行方面可以使用信用卡預借現金方式達到小額貸款的目的，民間融資機構則多數有手機借貸、機車借貸等小額貸款專案可供使用。
民眾若有小額貸款的需求，最簡單的方式是向銀行或民間融資機構進行貸款的詢問，因為這2種機構的合法性及普遍性相對較高，民眾可能遇到風險的機率也較低；但銀行在審核上多半會較為嚴格，因此若有緊急撥款需求，且信用條件並未達標的民眾，建議可以向合法的融資機構——貸森Dyson，詢問小額貸款方案，安心撥款有保障。
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