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你知道房屋貸款利率會隨著央行利息調整嗎?也會因為房屋貸款種類有不同的計算方式,若你是即將購屋的族群,就更需要密切注意!然而房屋貸款條件有哪些呢?畢竟房屋貸款可是以2、30年起跳,想要實現買房的夢想,全面瞭解貸款中的細節差異不可少,本文將帶大家透過房屋貸款比較,找到最適合自己的貸款方案,也提供房屋貸款推薦,幫助大家輕鬆實現購屋目標。

原來房貸類型這麼多!8大房屋貸款種類一次看

房屋貸款為購買房屋或財務規劃時的資金途徑之一,根據不同的財務需求和風險承受能力,目前市場上提供多種房屋貸款類型,每項都有其適用對象與特色,瞭解各種房貸類型的特性,有助於借款人選擇最適合自己的貸款方案,讓財務管理更為穩健。

  1. 購屋型房貸:最常見的房貸類型,主要用於購買住宅,借款人以房屋作為擔保品,借貸資金支付購買費用,通常可以享有較低的利率和長時間的還款期限,適合首次購房者或自住需求者。
  2. 指數型房貸:此類房貸的利率隨市場指數變動,利率可能上升或下降的變化,而利率波動可能帶來更高的還款額或節省利息的機會,適合有一定風險承受能力的借款人,目前市場上的房屋貸款方案,以指數型房貸為主流居多。
  3. 固定型房貸:利率在整個貸款期間固定不變,不受市場利率變動影響,提供借款人穩定的還款計劃,適合希望避免利率風險的借款人,不過此房貸類型近年來較為少見。
  4. 混合型房貸:結合固定利率和浮動利率的優勢,通常在初期有固定利率,後期轉為浮動利率,適合有未來收入成長預期的借款人,目前政府推出的青年安心貸款方案為混合型房貸,同時具備固定利率和浮動利率的特性。
  5. 保障型房貸:這種房貸附加了保險功能,例如壽險或還款保險,以保證借款人在發生意外時仍能可以還款,降低借貸風險,通常適合重視家庭保障的借款人。
  6. 理財型房貸:此類貸款提供隨借隨還的彈性,借款人可以在貸款額度內靈活運用資金,適合有資金管理需求的借款人。
  7. 抵利型房貸:這是一種利息抵減方案,將借款人的存款與貸款相抵,減少應付利息,適合有穩定存款習慣的借款人,能夠有效降低利息支出。
  8. 二胎型房貸:在已有的房貸基礎上再次借款,通常利率較高,風險也較大,適合需要額外資金且已有足夠資產的借款人,並且要留意自身還款能力。

房屋貸款利率怎麼算?輕鬆搞懂3種利率類型及2大還款方式

目前市面最常見的貸款利率為指數型利率,房貸利率可拆分為「指數利率+加碼利率」,指數利率是貸款機構提供的貸款利率,加碼利率則會視個人信用條件而有差異,一般看到的一段式及分段式利率差別為加碼利率的不同。若想知道房貸利率怎麼計算,須先瞭解其中特色為何,以下將為你詳細說明。

房屋貸款利率3類定義

房貸利率主要分為3個種類,分別為「固定式利率」、「一段式利率」及「分段式利率」,不同的利率類型,有還款靈活性和風險承受的差別,選擇適合自己的房貸利率類型,有助於後續還款財務規劃,表格中整理3種利率特點介紹,幫助大家更清楚其適用對象。

利率類型 固定式利率 一段式利率 分段式利率
計息方式 貸款期間為固定計息 單一利率,會受央行升降息影響 以區段計息,利率會受升息影響,前期較低,後期較高
特色 利率較高,但不怕市場升息影響 較貼近市場狀況,不過前期還款壓力較大 較貼近市場狀況,後期還款負擔較重
適用族群 擔心升息風險,且收入穩定的家庭 首購族或房屋自用族群 購屋前期資金緊繃或投資族群

房屋貸款2大還款方式及房屋貸款利率計算公式

房屋貸款分為「本金平均攤還」及「本息平均攤還」2種還款方式,而房屋貸款利率計算依照攤還方式有所差別,瞭解這些利率計算方法,將有助於借款人評估每月的還款壓力及總利息成本。

房屋貸款利率計算1|本金平均攤還

每月償還相同的本金,但利息隨著本金逐月減少而遞減,所以貸款前期還款壓力較大,但總利息會比較低,繳款總金額也會逐漸遞減。


計算公式為:
每月應繳貸款金額=貸款總額÷貸款總月數+前期貸款餘額×(年利率 ÷ 12 )

 

房屋貸款利率計算2|本息平均攤還

每月還款金額為固定金額,但利息隨本金減少而遞減,貸款前期多還利息,而後期則為多還本金,貸款總利息較高,不過每月負擔較為均衡。


計算公式為:
每月應付本息金額之平均攤還率 ={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}

  • 每月應付利息金額=貸款本金餘額×月利率
  • 每月應還本金金額=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額

房屋貸款利率怎麼計算?8種房貸類型一次看懂

房屋貸款條件如何區分?簡單看懂8種房屋貸款比較

不同的房貸類型,適用的對象族群也有所不同,因此在選擇房屋貸款時,瞭解各類型貸款的利率及特點,才能做出適合自己的方案內容,以下是8種主要房屋貸款類型的詳細比較,幫助大家根據個人需求和財務狀況選擇最合適的方案。

房貸類型 利率範圍 優點 缺點 貸款額度
購屋型房貸 約2%至16% 適合首次購屋,利率較低 審核嚴格,還款期限長 通常可達房屋市值的80%
指數型房貸 隨市場變動 利率接近市場趨勢,可能隨市場下降 利率波動不穩定,還款額可能增加 依房屋市值決定
固定型房貸 約高指數型房貸2%以上 利率穩定,還款額固定 利率通常較指數型房貸高 依房屋市值決定
混合型房貸 初期固定後浮動 初期利率低,後期隨市場變動 後期利率可能上升,需注意風險 依房屋市值決定
保障型房貸 約2.5%至3.5% 分擔還款風險,不用擔心意外無法還款 房貸結清時,保險保障也結束 依房屋市值決定
理財型房貸 約2.5%至5% 可隨借隨還,靈活性高 利率較高,資金審核嚴格並有限,可動用額度較低 依個人需求和房屋價值80%~90%
抵利型房貸 約3.5%至4.5% 可減少實際支付的利息,縮短貸款年限 利率相對較高
存款金額會有限制
依存款與房屋價值決定
二胎型房貸 約5%至16% 撥款快速、貸款額度高,資金運用靈活 利率高,風險大,可能導致較高的還款壓力 依剩餘房屋價值決定

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