信用貸款
聯徵紀錄多久會消除？5分鐘看懂項目內容，學會提高評分技巧
無論是申請貸款、辦理信用卡，或進行各項金融業務時，很常會聽到需要確認聯徵紀錄，究竟聯徵是什麼？聯徵紀錄怎麼看？聯徵查詢紀錄多久消除？本文將逐步帶大家了解聯徵紀錄的各項細節、聯徵分數查詢步驟，還提供實用的技巧提升信用分數，讓各位在信用管理上更得心應手，掌握改善信用評分的秘訣，提升自身的金融健康！
聯徵紀錄是由財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）所彙整的信用紀錄，包含個人與金融機構間的信用往來詳情，這些紀錄會作為金融機構評估借款人信用的依據，亦為核貸或核發信用卡等金融服務的重要參考資料，透過聯徵紀錄，金融機構能夠有效評估借款人過往的信用行為，並根據其信用狀況決定借貸條件或是各項業務的審核，進一步保障金融體系的健全運作。
在評估個人信用狀況時，聯徵紀錄是金融機構極為重要的參考依據，其內容涵蓋多個項目，詳細記錄了借款人的信用行為與金融往來資料。以下是聯徵紀錄中的5個關鍵內容，不僅會影響借款人能否順利獲得貸款，也會影響其貸款條件，因此維持良好的聯徵紀錄對申請貸款相當重要。
●借貸交易紀錄：為過去與各金融機構間的借貸紀錄，所有貸款內容、貸款額度、還款狀況以及尚未清償的債務資訊。
●信用卡往來紀錄：信用卡的持卡狀況，包含信用卡額度、帳款餘額、尚未繳清的費用及拖欠費用情形。
●聯徵查詢次數：紀錄近一年內各金融機構查詢個人信用的次數，頻繁的查詢紀錄可能顯示高風險。
●異常警示通報：若紀錄中出現異常，如長期未還款、惡意延遲還款等行為，系統會標記為異常，以提醒金融機構注意，或有詐騙可疑帳戶也會被通報警示註記。
●信用分數評級：由金融機構根據聯徵分數進行的信用風險等級劃分，反映個人整體信用狀況，並影響貸款申請的核准及利率，分數範圍通常介於200至800分，分數越高表示信用越佳。
在聯徵紀錄中，不同項目的保留期限，會影響借款人的信用狀況與未來申貸的可能性，瞭解各項紀錄何時會自動消除，有助於維持良好的信用紀錄，並減少不良紀錄對信貸評估的影響，以下是聯徵紀錄中常見項目及其消除時間整理。
| 項目類型 | 消除期限 |
| 聯徵查詢紀錄（被查詢紀錄、自主查詢紀錄） | 自查詢日起保留1年 |
| 借貸往來紀錄（貸款、債務等催收呆帳資訊） | 約3～5年 |
| 信用卡往來紀錄（持卡、帳務總餘額、繳費等資訊） | 約6個月～7年 |
| 票信往來紀錄（退票、票據拒絕往來等資訊） | 約6個月～3年 |
| 其他資訊紀錄（附加信息、債務轉讓等資訊） | 約6個月～10年 |
查詢聯徵分數能幫助個人清楚掌握自身的信用狀況，有效進行信用管理，避免在申貸時因信用不足而遭到拒絕，透過以下方法，民眾可輕鬆查詢自己的聯徵分數，以瞭解個人信用狀況並進行適當的信用管理。
線上查詢每年可免費申請1次，超過1次以上則每次申請酌收80元手續費，若需要英文版則每次申請酌收160元手續費。
●線上網站查詢：準備好自然憑證或以金融機構核發的金融憑證及讀卡機，進入金融聯合徵信中心的官方網站，選擇信用報告查詢服務，並依指示輸入個人身分資料及認證碼，完成驗證後即可查看聯徵分數。
●下載應用程式查詢：利用智慧型手機搜尋下載「TW投資人行動網」應用程式，安裝並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告。
書面查詢同樣每年可以免費申請1次，超過1次以上則每次申請酌收100元手續費，若需要英文版本每份為200元手續費。
●聯徵中心臨櫃查詢：由本人親自或委託人攜帶委託書，前往金融聯合徵信中心的服務櫃檯，攜帶雙證件，填寫查詢申請書後當天即可查詢聯徵分數。
●郵局臨櫃代辦：由本人親自至郵局辦理，需攜帶雙證件正本並填妥申請書到郵局臨櫃申請，一般作業時間約1～2個工作天，寄送約3～5個工作即可收到書面資料，此方式僅限提供中文版本申請。
●郵寄申請：限定為本人申請，須準備信用報告申請書、身分證正反面影本、第二證件影本及新式戶口名簿影本等文件資料，直接郵寄至「10044台北市重慶南路一段2號10樓」，使用郵寄方式取得書面資料的耗時較長，需要等待處理作業約2～6個工作日及3～5天的寄送時程。
聯徵分數的高低會直接影響到貸款申請的核准率與利率，因此保持良好的信用狀況才能有更好的財務選擇，透過以下改善方式，可以提升自己的聯徵分數，從而增強金融機構對其還款能力的信心，有效提升信用評分，增加貸款申請的成功率。
1.維持穩定的金融往來：與銀行等金融機構保持正常往來關係，如長期的薪資轉入或穩定存款紀錄，以建立良好的信用基礎。
2.降低負債比：減少個人信貸、信用卡等無擔保債務的合理比例，約不得超過平均收入的22倍，必要時可整合債務或轉貸以降低利息。
3.減少聯徵查詢次數：查詢聯徵紀錄也會被扣分，因此建議避免短期內多次查詢信用，以免分數因查詢而被扣減。
4.妥善使用信用卡：信用小白建議可以從申辦信用卡開始培養信用分數，但切記保持良好的信用卡繳款習慣，避免遲繳或僅繳最低應繳金額，反而影響信用分數。
5.避免擔任保人：盡量不要替他人擔保，以防增加負債或協商紀錄，影響信用評分。
6.維持穩定收入：維持穩定的薪資和勞保紀錄，以證明有穩定的收入來源，為增加銀行對還款能力信心的最主要方式。
7.按時繳清生活費用：日常生活中的雜支費用，如電信費、水電費等，也會被列入聯徵紀錄中，建議按時繳費以避免遲繳影響信用。
8.避免多家銀行申辦貸款：若需要貸款資金，建議評估選擇適合自身條件的銀行申貸，避免無效申請造成信用分數降低。
了解並管理好自己的聯徵紀錄，不僅能提高貸款核准機會，更能幫助維持良好的信用評分，為未來的財務需求打下穩固的基礎，如果你有貸款需求，推薦可以聯絡貸森，貸森提供免手續費與代辦費的服務，不用綁約、還能延長期數，讓你在借款過程中不用擔心受信用狀況的影響，客製化的彈性服務，讓你隨借隨還，滿足各種資金運用需求。
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