不少人常說買車買房,擁有一輛自己的汽車陪您上山下海,是許多民眾的夢想,不論是想要購買休旅車還是代步用小車,都得面臨買車要準備多少錢的重要問題,如果是要使用車貸來買車的話,還得先想好買車頭期款要多少、買車頭期款怎麼付等疑問。本篇文章替大家整理好和買車資金有關的懶人包,例如買車頭期款試算、買車一次付清好還是分期好等問題,帶大家找到最適合自己的購車資金運用方式,喜提新車的同時,也不會帶給生活太大的壓力。
不少民眾手頭資金雖然寬裕,但為了讓整體生活的現金流更容易周轉,還是會希望買車後能留有一些生活資金的彈性,這時候就會面臨到「買車要準備多少錢」的疑問。簡單說結論,如果不是一次付清的話,基本上買車貸款,約可以貸到整體車值的70%~90%,也就是說一開始得準備10%~30%的頭期款才夠,但還是建議需準備多10%以上的頭期款成數,也就是20%~30%的金額。
原因在於,買車通常還得準備像是領牌費、保險費等雜費,加上如果購買的是二手車,能貸成數約比新車成數低約10%左右,因此建議估20%~30%做為買車的頭期款資金會比較充足,這邊做個試算,假設欲購買一輛100萬元的新車,建議準備70~80萬元的資金,才不至於在後續資金運用上遇到困難。
如果您有開始在尋找買車貸款的相關管道的話,應該會發現有「零頭期款」跟「有頭期款」的差異,原因在於車商為了增加競爭力和吸引消費者前往貸款,會主打零頭期款的方案,那這樣的零頭期款和有頭期的方案差別在哪裡呢?主要差在以下3個部分。
因為購車貸款主要是向銀行或融資機構進行申請,因此通常貸的成數越高,例如「零頭期款」,他放貸時的審核條件就會較為嚴格,通常要提供詳細的薪資證明、財力證明等文件資料,相比起有頭期款的方案來說,審核門檻比較高。
在車貸方面,銀行往往會認為需要零頭期款方案的族群,代表的是申貸者「可支付金額」較低,屬於風險較高的族群,因此利率方面可能會較自備頭期款的申貸方案來得高,這點可能要特別注意。
前面有提到,零頭期款的放款風險較高,多是用來吸引購車族群快速下單的手段,因此若是使用零頭期款方案來購買新車的話,很可能原先車商業務有提供的新車優惠折讓、贈送的配備或購車禮等都會不予提供。若是向中古車商購買車輛搭配零頭期款方案的話,有時可能會遇到泡水車、事故車及非原廠零件等車輛殘值較低、無保障的車輛狀況,因此在挑選此類方案時,務必慎重考量再做決定。
下列表格整理零頭期及有頭期款的優缺點比較,提供大家作為參考:
優缺點比較 | 零頭期款車貸方案 | 有頭期款車貸方案 |
貸款條件 | 因貸款成數高,通常較嚴格,且利率數字較高 | 條件較寬鬆,利率較低 |
新車折讓優惠 | 部分車商無零頭期款優惠折讓 | 部分車商給予頭期款車貸方案一定的折讓優惠 |
總負擔利息金額 | 因貸款成數高,總利息成本較高 | 總利息金額較低 |
使用資金彈性 | 不須準備頭期款,資金使用彈性較高 | 購車前可能得湊齊頭期款,初期準備資金較無彈性 |
購車門檻 | 購車門檻較低 | 購車門檻較高 |
買車是否需要使用到頭期款,除了上述講的零頭期方案差異以外,其實最主要還是在於若無自備頭期款,整體負擔利息金額一定較高的問題,例如全額車貸80萬,可能整體總負擔利息費用可到10~15萬元左右,這些多出的利息金額,都是購車的成本之一。因此我們將帶大家了解如何在扣除「買車頭期款」後,試算「每月平均還款金額」。
主要可透過以下公式,計算每月須還款金額為多少:
M是每月還款金額、P是貸款總金額(扣除自備頭期款後)、r是月利率(年利率除以12)、n是總還款期數(以月為單位)。
以下分別舉例:利率2.5%、5%及7%,貸款期限84期的表格,方便大家快速做利率比較:
貸款額度/利率 | 利率2.5%,每月應繳金額 | 利率5%,每月應繳金額 | 利率7%,每月應繳金額 |
50萬 | 6,495元 | 7,067元 | 7,546元 |
60萬 | 7,794元 | 8,480元 | 9,055元 |
70萬 | 9,092元 | 9,894元 | 10,564元 |
80萬 | 10,391元 | 11,307元 | 12,074元 |
90萬 | 11,690元 | 12,721元 | 13,583元 |
100萬 | 12,989元 | 14,134元 | 15,092元 |
110萬 | 14,288元 | 15,547元 | 16,601元 |
120萬 | 15,586元 | 16,960元 | 18,111元 |
130萬 | 16,885元 | 18,374元 | 19,620元 |
140萬 | 18,184元 | 19,787元 | 21,129元 |
150萬 | 19,484元 | 21,201元 | 22,639元 |
聰明的朋友們應該有發現,我們在上述的表格試算中,採用的買車貸款期限是「84期」,原因在於新車貸款最高銀行可過的期數為「84期」,也就是7年的意思,而一般中古車的貸款期限約落在3~5年左右,影響期數的關鍵原因,就是來自於車輛新舊的差異。
那一般來說,84期的利率約可落在哪個區間範圍呢?一般新車貸款,約可落在2%
~15.99%左右,而中古車的貸款利率約落在5.28%~14.59%左右,貸款利率依照每位申請者的薪資、收入條件、財產證明及信用狀況而有所不同,當申請者的條件越好時,當然就能取得更為優惠的車貸利率。
買車除了常見的頭期款要準備多少、車貸利率問題以外,最常被問到的還有像是:買車是否要一次付清、頭期款怎麼付及零頭期款和低利率的選擇,以下我們整理了4個常見的買車貸款問題,協助大家一一排除常見的車貸疑惑。
許多要開始購車的民眾,最常詢問的就是要不要揹「車貸」的問題,簡單來說,選擇一次付清,最重要的是能夠省下負擔利息的成本,但代價就是可能讓生活資金變得沒那麼充裕;而如果您想彈性規劃日常資金,那選擇分期付款,不失為購車的一種選擇。
一般來說,買車頭期款會在新車交訂的時候,先詢問是否要全額付清或貸款支付,如果需要貸款支付的話,在驗車完成和即將交車的時候,即可向金融機構申請車貸流程,最快約1天的時間即完成撥款動作,並將撥款金額轉至車商約定帳戶即可完成車輛購買。
申請汽車貸款和信貸、機車貸款的條件類似,同樣都是需要年滿18歲且出具薪資或收入證明,但汽車貸款稍微比信貸和機車貸款嚴格一點,須具備以下這些條件才能進行申貸:
●需為18~65歲的本國國民
●車輛需登記在貸款申請人的名下
●信用狀況正常無瑕疵
●提供薪資收入證明
●提供財力證明
●新車車齡15年內
前面文章有提及,有頭期款和零頭期款的方案差異,最主要就在於一些優惠和利率的不同,需要付頭期款的低利率車貸,整體購車成本相比零頭期款來的低,且零頭期款方案有時內含部分優惠陷阱或話術,因此還是建議選擇一般須付頭期款的低利率車貸,畢竟籌備頭期款的能力,也是一種金融機構審核購車能力的風險評估,在力所能及的範圍進行購車,會是比較推薦的做法。
不論是想實現您的購車夢,還是需要換車、尋找一台代步車,汽車貸款都是您靈活運用資金的選擇之一。而汽車貸款的頭期款金額,約需要準備汽車價值20%~30%間的資金,才會是比較充裕的財務準備。在籌集頭期款之後,接著便是尋找汽車貸款融資機構的協助,貸森Dyson擁有透明、無違約金、低利率等優點,是您選擇汽車貸款方案的最佳選擇。
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