企業貸款
審核的「盡職調查」與【隱藏成本陷阱】— 企業貸款的真實過件鐵律
無論是企業貸款還是負責人信貸，銀行對企業的審核都是一場嚴苛的「盡職調查」。許多企業主錯估了審核難度，不是倒在文件準備上，就是最終被隱藏的總成本所驚嚇。
銀行對企業貸款的審核是立體的，要求企業體和負責人雙方信用體質皆健全：
• 必備文件紅線： 企業必須提供近三年稅務報表、資產負債表、公司章程及近一年401/403表（營業人銷售額）。若這些報表不清晰或前後不一，銀行將直接拒絕。
• 負責人信用地雷： 對於中小企業，負責人的個人信用狀況具有決定性影響。一旦出現信用卡遭強制停卡或欠繳稅款、勞健保費的紀錄，將被視為償債意願不佳，銀行將一票否決。
• 現金流驗證： 銀行會要求提供企業與負責人近一年的銀行往來主要存摺，以驗證營運金流是否穩定，這是比財報更具即時性的評估指標。
貸款的真實成本並非僅看廣告上的「最低利率」，而是必須精算總費用年百分率 (APR)。
• APR的全面性： APR是將利息、開辦費/手續費、帳管費等所有成本都計入後，算出的年度實質利率。
• 費用結構： 銀行收取的費用名目繁多，常見的包括：開辦費（約NT$0至NT$9,000）、帳戶管理費、信用查詢費（約NT$300/人）等。企業必須將這些一次性費用納入APR計算，才能進行公平比較。
• 提前清償違約金： 銀行通常設有1至3年的限制清償期。若企業資金提前到位，想在綁約期內清償，將被收取一筆違約金（通常為剩餘本金的0.5%至2%），這增加了資金的退出成本。
財經作者的策略解讀：
銀行審核是一種「減分制」：只要有一個主要文件或信用指標出現瑕疵，整個申請就可能失敗。企業主必須視「準備文件」為一種風險管理。同時，對於急需資金且財報不佳的企業，應考慮上市櫃融資公司。雖然融資公司利率較高（7%~16%），但其審核寬鬆、撥款快速（3~5天），是時間比成本更重要時的戰略選項。
貸森專業的建議：
「專業資料輔導」是過件的唯一捷徑。貸森的顧問服務能為您進行送件前的「盡職調查」：
1. 文件優化： 審核您的401報表與存摺金流 ，確保報表數據與銀行往來紀錄吻合。
2. 信用排雷： 優先排查負責人個人信用的重大地雷（如欠稅、強制停卡） ，並指導在申請前優化繳交文件。
3. 成本透明： 我們會為您精確計算不同方案的總費用年百分率 (APR)，並確保您充分了解提前清償的違約金成本 ，避免簽約後才發現隱藏費用。我們的目標是讓您的每一筆貸款都成為企業的成長助力，而非財務負擔。
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