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為什麼銀行在核發二胎房貸時如此嚴苛？這背後是對「還款能力」的極度保守評估。當您因負債比過高或信用瑕疵被銀行拒絕時，必須了解這是因為您在「無擔保」的世界中失去了銀行的信任。

 

銀行信貸的兩道紅線：個人負債的量化風險

1. 月收負債比「70%鐵律」： 銀行信貸嚴格遵循「收支比」規範，要求申貸人每月所有負債支出（包含房貸本息、車貸、信貸等）不得超過平均月收入的70% 。一旦觸及這條紅線，銀行會認定您的生活已面臨巨大壓力 ，還款能力風險極高，將直接駁回申請。

2. 聯徵「信用不良」的量化評估： 銀行對信用分數有著不可妥協的標準，通常將聯徵分數600分視為申請貸款的基本門檻 。若出現信用卡強制停卡、債務協商或貸款經常遲繳等情況，聯徵分數將固定為200分（信用不良） ，銀行將不再受理任何信貸業務 。

 

 

房屋殘值：從信用借貸到抵押借貸的戰略轉移

當個人信用（即無擔保品借款依據 ）在銀行端失效時，房屋殘值成為您唯一的談判籌碼。
融資公司作為有擔保品金融機構，其核心關注點是：抵押品的價值 。這意味著：

1. 忽略負債比： 融資公司主要根據房產市價、前順位貸款金額等因素，評估房屋的殘餘價值 。只要房屋有足夠的殘值，即便您的月收負債比已高於70% ，仍可核准放款，因為房屋本身已提供了充分的風險緩衝 。

2. 彈性處理瑕疵： 相較於銀行，融資公司對信評較差 、聯徵多查 、或有近期增貸紀錄 的申請人採取更寬鬆的審核標準。

 

 

貸森的專業建議：
房貸是少數能讓擔保品價值優先於個人信用的金融工具。我們不建議客戶在已知面臨70%收支比紅線時，還耗費時間精力去與銀行周旋。正確的策略是將您的「房屋資產」從銀行評估系統中獨立出來。貸森專業顧問將針對您的房屋狀況進行精準估價 ，並直接對接能夠接受房屋殘值優於個人信用的專業融資公司，確保您的資金需求能迅速獲得滿足。